Khi một công ty bảo hiểm gặp khó khăn về tài chính, hệ thống bảo đảm trong bang nơi công ty bảo hiểm đó đặt trụ sở sẽ can thiệp để “giải cứu”. Theo Hiệp hội Quốc gia về Quỹ Bảo Đảm Bảo Hiểm (NCIGF), tất cả 50 bang, Quận Columbia và Puerto Rico đều có các hiệp hội bảo đảm bảo hiểm.

Hầu hết các bang có hai loại hiệp hội bảo đảm:

• Hiệp hội bảo đảm nhân thọ và sức khỏe: Bảo vệ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe, khuyết tật và bảo hiểm chăm sóc dài hạn cũng như các niên kim.
• Hiệp hội bảo đảm tài sản và thương tật: Chăm sóc các hợp đồng bảo hiểm xe hơi, nhà ở và các công ty bảo hiểm bồi thường lao động.

Các công ty bảo hiểm được cấp phép bán bảo hiểm tại một bang phải là thành viên của hiệp hội bảo đảm của bang đó và đóng góp vào quỹ bảo đảm để bảo vệ chủ hợp đồng.

Quá Trình Giải Quyết Khi Công Ty Bảo Hiểm Phá Sản

Nếu một công ty bảo hiểm trở nên bất ổn tài chính và không thể trả tiền bồi thường, bộ bảo hiểm của bang có thể tiếp quản công ty thông qua quy trình gọi là “tiếp nhận”. Theo Tổ chức Quốc gia về Hiệp hội Bảo Đảm Bảo Hiểm Nhân Thọ & Sức Khỏe, quá trình tiếp nhận bao gồm các giai đoạn sau:

• Bộ bảo hiểm của bang cố gắng phục hồi công ty để cải thiện tình hình tài chính.
• Nếu phục hồi không thành công, bộ bảo hiểm có thể tuyên bố công ty phá sản và thanh lý tài sản.

Những Gì Xảy Ra Khi Công Ty Bảo Hiểm Phá Sản?

Nếu một công ty bảo hiểm bị tuyên bố phá sản, hiệp hội bảo đảm và quỹ bảo đảm của bang sẽ vào cuộc. Hiệp hội sẽ chuyển các hợp đồng bảo hiểm của công ty sang một công ty bảo hiểm khác hoặc tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho chủ hợp đồng. Do đó, điều quan trọng là chủ hợp đồng nên tiếp tục đóng phí bảo hiểm nếu công ty bảo hiểm của họ bị bang tiếp quản.

Việc tiếp tục đóng phí bảo hiểm sẽ giúp duy trì bảo hiểm của bạn. Hoặc bạn có thể cân nhắc việc chuyển sang một công ty bảo hiểm khác, mặc dù điều này thường dễ thực hiện hơn với bảo hiểm xe hơi và nhà ở so với bảo hiểm nhân thọ.

Nếu công ty bảo hiểm không có đủ quỹ để trả tiền bồi thường cho chủ hợp đồng, hiệp hội bảo đảm sẽ sử dụng tài sản của công ty và quỹ bảo đảm để trả tiền bồi thường. Tuy nhiên, các bang có giới hạn về số tiền bồi thường mà họ sẽ trả. Hầu hết các bang giới hạn mức thanh toán quyền lợi như sau:

• $300,000 cho quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi tử vong
• $100,000 cho giá trị rút tiền mặt hoặc hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ
• $250,000 cho quyền lợi niên kim hiện tại
• $500,000 cho quyền lợi y tế hoặc bệnh viện lớn
• $100,000 cho các quyền lợi bảo hiểm sức khỏe khác
• $300,000 cho quyền lợi bảo hiểm chăm sóc dài hạn
• $300,000 cho quyền lợi bảo hiểm khuyết tật
• $300,000 cho các yêu cầu bồi thường tài sản và thương tật
• Không có giới hạn đối với các yêu cầu bồi thường bảo hiểm lao động

Nếu bạn có các hợp đồng bảo hiểm với quyền lợi vượt quá giới hạn đó, có thể bạn sẽ cảm thấy thất vọng vì không nhận được toàn bộ số tiền mà bạn đã trả cho bảo hiểm. Tuy nhiên, cần nhớ rằng có còn hơn không.

Ngoài ra, nếu bạn có một yêu cầu bồi thường vượt quá giới hạn của bang, bạn có thể nộp đơn lên “quỹ tài sản” của công ty (tiền từ việc thanh lý tài sản của công ty) để nhận được toàn bộ số tiền bồi thường. Tuy nhiên, yêu cầu của bạn sẽ được gộp chung với các yêu cầu bồi thường từ tất cả các chủ nợ của công ty và có thể mất nhiều năm mới nhận được tiền, theo NCIGF.

Cách Tránh Gặp Phải Các Công Ty Bảo Hiểm Có Nguy Cơ Phá Sản

Để tránh phải phụ thuộc vào hiệp hội bảo đảm của bang để bảo vệ bạn, bạn có thể kiểm tra các công ty bảo hiểm trước khi giao dịch để đảm bảo rằng họ có tài chính vững mạnh.

Các công ty bảo hiểm được đánh giá về sức mạnh tài chính bởi các cơ quan độc lập, mỗi cơ quan có thang đánh giá và tiêu chuẩn riêng. Năm cơ quan xếp hạng bao gồm:

• AM Best: Xếp hạng các công ty theo thang từ A++ đến D
• Fitch: Xếp hạng các công ty theo thang từ AAA đến D
• Kroll Bond Rating Agency: Xếp hạng các công ty theo thang từ AAA đến D
• Moody’s: Xếp hạng các công ty theo thang từ Aaa đến C
• Standard & Poor’s: Xếp hạng các công ty theo thang từ AAA đến D

Các xếp hạng cao nhất được trao cho các công ty mà các cơ quan xếp hạng tin rằng đang ở vị trí tốt nhất để đáp ứng nghĩa vụ tài chính của họ. Các xếp hạng thấp được trao cho các công ty mà các cơ quan cho rằng có khả năng kém trong việc thực hiện các cam kết tài chính.

Bạn nên kiểm tra xếp hạng từ nhiều cơ quan vì xếp hạng có thể khác nhau giữa các cơ quan, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Bạn sẽ phải đăng ký trên các trang web của các cơ quan này (và có thể trả phí) để xem xếp hạng của công ty bảo hiểm của mình, nhưng nhiều công ty bảo hiểm công bố xếp hạng của họ trên trang web của họ.

Hãy chú ý đặc biệt đến các thông báo về việc hạ xếp hạng, và đọc lý do của cơ quan xếp hạng về việc hạ xếp hạng công ty.

Bạn cũng có thể kiểm tra trang web của công ty bảo hiểm để xem xếp hạng của họ. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng họ có thể chỉ đăng những xếp hạng cao nhất của mình thay vì những xếp hạng gần nhất.

Nếu tình hình tài chính của họ thay đổi và các cơ quan xếp hạng hạ xếp hạng của họ xuống mức thấp, bạn sẽ muốn biết càng sớm càng tốt để quyết định liệu bạn có muốn chuyển sang công ty bảo hiểm khác hay không.

Khi Nào Nên Chuyển Đổi Công Ty Bảo Hiểm?

Nếu xếp hạng của công ty bảo hiểm của bạn vẫn ở mức trung bình trong thang đánh giá của các cơ quan xếp hạng, không cần phải quá lo lắng. Tuy nhiên, nếu xếp hạng của công ty bảo hiểm của bạn thực sự thấp, hãy cân nhắc việc chuyển sang công ty khác, tùy thuộc vào loại hợp đồng bạn cần thay thế.

Việc chuyển sang một công ty bảo hiểm xe hơi hoặc bảo hiểm nhà ở mới có thể diễn ra khá nhanh chóng và dễ dàng. Hãy tiếp tục đóng phí bảo hiểm với công ty cũ cho đến khi bạn có hợp đồng mới để tránh bị gián đoạn bảo hiểm. Khi hợp đồng mới đã có hiệu lực, bạn có thể hủy hợp đồng cũ và thường sẽ nhận được hoàn tiền cho thời gian bảo hiểm mà bạn đã trả tiền nhưng chưa sử dụng.

Việc chuyển sang một công ty bảo hiểm nhân thọ mới có thể phức tạp hơn. Nếu bạn bỏ một hợp đồng, bạn có thể phải trả mức phí cao hơn cho hợp đồng mới vì tuổi tác cao hơn của bạn. Các điều kiện sức khỏe mà bạn đã phát triển cũng sẽ đẩy chi phí mới của bạn lên cao.

Nếu bạn đang xem xét từ bỏ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể nhận lại giá trị tiền mặt, trừ đi phí hoàn trả.

Để cân nhắc kỹ lưỡng các lựa chọn nếu bạn đang xem xét chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính hoặc một đại lý bảo hiểm nhân thọ mà bạn tin tưởng. Nếu bạn quyết định thay thế một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đừng hủy nó cho đến khi bạn có hợp đồng mới để tránh khả năng kết thúc mà không có bảo hiểm nào.

Từ khóa đề xuất:

• bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm
• hệ thống bảo đảm bảo hiểm
• phá sản công ty bảo hiểm
• quỹ bảo đảm bảo hiểm
• cách tránh công ty bảo hiểm phá sản

Tags:

BảoHiểm #ChủHợpĐồng #PháSản #HệThốngBảoĐảm #TàiChính