THỊ PHI NEWS

Bị ảnh hưởng bởi các chính sách đắt đỏ hơn và các thảm họa tự nhiên do biến đổi khí hậu, ngày càng có nhiều người Mỹ đang tự mình ti expose cho rủi ro.
Jamie Lafollette phát hiện State Farm sẽ hủy bỏ chính sách của mình từ việc đọc tin tức.
Sau khi cô nhìn thấy một bài báo về công ty bảo hiểm rút lui khỏi Quận Santa Cruz, nơi cô đã sống từ lâu, cô đã gọi điện cho đại lý của mình để xác nhận rằng kế hoạch của cô sẽ bị chấm dứt — mở ra một cuộc tìm kiếm cấp bách cho một kế hoạch thay thế đang diễn ra.
“Báo giá đầu tiên của chúng tôi đến vào hơn 10.000 đô la một năm, và đó là phần bảo hiểm cơ bản,” cô nói. “Và sau đó tôi tiếp tục nhấn mạnh, liên lạc với các môi giới khác … liên lạc với tất cả các công ty kỳ lạ mà bạn chưa bao giờ nghe nói.”
Nhưng những báo giá đó còn cao hơn, dao động giữa 17.000 và 25.000 đô la, cô nói.
Lafollette sống gần Soquel, nằm gần Vịnh Monterey và tầm nhìn đẹp của Đại Tây Dương. Sự thay đổi của vị trí này là khu rừng bao quanh nhà cô, mang theo mối đe dọa ngày càng lớn về cháy rừng.
Điều này cũng khiến bảo hiểm nhà ở trở nên quan trọng. Nhưng giá bảo hiểm mà Lafollette đã được báo giá vượt xa khả năng tài chính của cô.
“Tôi đang đứng ở điểm mà tôi không biết liệu tôi có thể giữ được ngôi nhà của mình hay không,” cô nói.
Theo State Farm, các trường hợp hủy bỏ như vậy chỉ chiếm 2% số chính sách ở tiểu bang. Nhưng điều đó vẫn có nghĩa là chủ nhà như Lafollette ít có các lựa chọn tốt.
Điều này cũng là một vấn đề cho một phần ngày càng tăng của người Mỹ.
Một ước tính vào năm 2023, được công bố bởi nhóm ngành Insurance Information Institute, kết luận rằng 12% chủ nhà không có bảo hiểm vào năm 2022, tăng từ chỉ 5% vào năm 2019.
Một nghiên cứu gần đây hơn, được công bố bởi Tổng hội Tiêu dùng Mỹ vào tháng Ba vừa qua, báo cáo rằng tỷ lệ không có bảo hiểm thấp hơn — 7,4% — nhưng ước tính này dựa trên dữ liệu năm 2021 từ Cuộc khảo sát Nhà ở Mỹ, mà Cơ quan Tổng điều tra dân số thực hiện mỗi hai năm. Tổ chức này chắc chắn sẽ điều chỉnh tỷ lệ này lên cao khi dữ liệu năm 2023 được công bố, giám đốc của CFA về nhà ở, Sharon Cornelissen, nói.
Hầu hết các chủ nhà không có bảo hiểm là những người đã thanh toán hết tiền thế chấp và không còn bắt buộc phải có bảo hiểm nữa. Trong số những người sở hữu nhà của họ một cách tuyệt đối, CFA ước tính khoảng 14% không có bảo hiểm, với những chủ nhà thu nhập thấp và thuộc các dân tộc thiểu số đặc biệt rủi ro. Trong số những người giữ thế chấp, chỉ có 2% chọn không có bảo hiểm.
Các chuyên gia nói rằng xu hướng này được thúc đẩy bởi mối đe dọa gia tăng từ biến đổi khí hậu — làm cho các công ty bảo hiểm phải thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn và lớn hơn — và giá nhà đất leo thang. Cả hai xu hướng đều đang đẩy giá của các chính sách lên cao. Trung bình, các chính sách bảo hiểm nhà ở tăng 11,3% vào năm 2023, theo S&P Global.
Tăng thêm vấn đề, một số nhà cung cấp bảo hiểm, do phải thực hiện các khoản thanh toán ngày càng lớn, đang rút lui khỏi các khu vực dễ gặp thảm họa — để lại những người trước đây có chính sách với ít lựa chọn và đắt đỏ hơn.
Không có lựa chọn tốt
Các chủ nhà như Lafollette nói họ không chọn không có bảo hiểm. Khi các chính sách của họ bị hủy bỏ, họ không thể tìm thấy một phương án thay thế.
Quyết định như vậy mang lại một rủi ro lớn, nói Mark Friedlander, giám đốc truyền thông doanh nghiệp cho Viện Thông tin Bảo hiểm. “Rất không thực tế khi mà bất kỳ chủ nhà nào cũng nghĩ rằng họ có thể trả tiền cho các thiệt hại thảm họa từ túi của mình,” ông nói.
Sự tăng lên của các chủ nhà không mua bảo hiểm đặc biệt đáng chú ý khi mà các ngân hàng yêu cầu các ứng viên vay thế chấp phải có bảo hiểm.
Trong những trường hợp cực đoan, quyết định của một chủ nhà để ngừng thanh toán cho một chính sách có thể được coi là một dạng của việc mặc định và thậm chí dẫn đến tịch thu nhà, Friedlander lưu ý.
Một con đường phổ biến hơn là ngân hàng sẽ đơn giản chọn một kế hoạch và áp đặt chi phí lên cho chủ nhà không có bảo hiểm. Nhưng bảo hiểm đó không thể có khả năng bảo vệ khỏi thiên tai, Cornelissen nói.
Nhận bản tin Most Post
Các câu chuyện phổ biến và thú vị nhất của ngày để giữ bạn luôn biết. Trong hộp thư đến của bạn, mỗi ngày.
Trong khi đó, các công ty như State Farm đã trở thành tiêu điểm sau khi thông báo rằng họ sẽ không tái bảo hiểm các chính sách ở các quận dễ gặp cháy rừng như Santa Cruz. Ở các tiểu bang khác, như Iowa, các chủ nhà đang phát hiện ra rằng các công ty bảo hiểm đang bỏ rơi họ khi biến đổi khí hậu làm tăng khả năng xảy ra thảm họa tự nhiên.
Những công ty đó nói rằng họ không còn kiếm lời từ việc bảo hiểm chủ nhà ở những khu vực đó. Vấn đề không chỉ là về chi phí. Các công ty tái bảo hiểm, như Swiss Re, cung cấp bảo hiểm cho các nhà cung cấp bảo hiểm trong trường hợp xảy ra thảm họa, cũng đang tính thêm nhiều hơn, làm tăng chi phí cho các công ty như State Farm, nói Marco Giacoletti, giáo sư trợ giảng về tài chính và kinh tế kinh doanh cho Trường kinh doanh Marshall của Đại học Nam California.
Đồng thời, các cơ quan ở một số tiểu bang, bao gồm California, Colorado và Florida, được ủy quyền để phê duyệt việc tăng giá — và những cơ quan quản lý này không luôn cho phép các nhà cung cấp bảo hiểm chuyển toàn bộ chi phí của họ cho người tiêu dùng, Giacoletti nói.
Ngoài ra, trong trường hợp của California, các công ty bảo hiểm phải sử dụng dữ liệu lịch sử, thay vì các mô hình nhìn về tương lai, khi họ định giá các kế hoạch bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là chính sách của họ có thể không phản ánh rủi ro thực tế mà họ cần phải đối phó, ông thêm.
“Với biến đổi khí hậu, bạn muốn sử dụng các mô hình nhìn về tương lai,” Giacoletti nói. “Các công ty bảo hiểm không thể định giá các kế hoạch của họ đúng cách,” dẫn đến các khoản lỗ kéo dài sau các thảm họa do biến đổi khí hậu.
Trong trường hợp của California, Ủy ban bảo hiểm vào tháng Ba đã chấp thuận một mức tăng giá 20%, theo yêu cầu của State Farm.
Giá quá cao
Các chủ nhà bị hủy bỏ chính sách của họ không có nhiều phương thức thay thế trong một thị trường ngày càng đắt đỏ.
Chồng của Lafollette là một cựu chiến binh bị tàn tật, và gia đình đã phát triển một mạng lưới hỗ trợ tại Santa Cruz, điều này làm cho việc di chuyển trở nên không phải là một lựa chọn lý tưởng. Hiện nay, cộng đồng của họ đã đầu tư vào các nâng cấp đắt tiền nhằm giảm nguy cơ cháy rừng, với hy vọng nó có thể thuyết phục các công ty bảo hiểm tiếp tục các chính sách của họ.
“Rất khó để thuyết phục cộng đồng của chúng tôi để mua những thứ này,” Lafollette nói. “[Nhưng] không ai trong số chúng tôi có thể đủ sức chịu mất bảo hiểm của mình. Và chúng tôi nghĩ nếu chúng tôi làm những điều này, chúng tôi sẽ không mất bảo hiểm của mình.”
Các số liệu không thể hiện đầy đủ phạm vi của vấn đề của chủ nhà.
Kathleen Haughton, ví dụ, đã chuyển đến Thung lũng Butte của California từ Paradise sau khi quê hương của cô bị phá hủy trong Đám cháy Camp đại họa vào năm 2018.
Cô cần một khoản vay để xây lại nhà của mình, điều đó có nghĩa là phải mua bảo hiểm. Phương án rẻ nhất của cô là 7.000 đô la một năm cho một kế hoạch California Fair, cung cấp bảo hiểm cho những người không thể mua từ các công ty lớn.
Vì giá quá cao nên cô không chọn phương án đó, Haughton mua một kế hoạch 1.200 đô la một năm không bao gồm bảo vệ chống lại các thảm họa tự nhiên — và hy vọng rằng Đám cháy Camp chỉ là một lần trong đời.
“Tôi nghĩ nếu mất mọi thứ lần nữa, đó là kế hoạch của Chúa,” cô nói.
Các chuyên gia nhìn nhận kinh nghiệm của các chủ nhà như Haughton và Lafollette như một dấu hiệu báo trước u ám của những điều sắp xảy ra với một hành tinh đang nóng lên.
“Mọi người đang thực sự cảm nhận được biến đổi khí hậu,” nói Emily Schlickman, giáo sư trợ giảng về kiến trúc cảnh quan và thiết kế môi trường tại Trường Đại học California tại Davis nghiên cứu về phát triển thích ứng với biến đổi khí hậu. “Không thể mua bảo hiểm là một trong những cách chúng ta đang đối mặt với thực tế mới của chúng ta,” cô nói.